V druhé polovině dubna odstartovalo úvěrové moratorium1 💬, které umožnilo dlužníkům postiženým pandemií odložit splátky některých úvěrů až o šest měsíců.2 💬 Tuto možnost mohli využít jak dlužníci − podnikatelé, tak i fyzické osoby čerpající spotřebitelský úvěr. Koncem října letošního roku toto úvěrové moratorium skončilo a dlužníci by opět měli začít splácet.

Podle údajů České národní banky o možnost odkladu splátek požádali dlužníci úvěrů v celkové výši přes 448 miliard korun, což představuje okolo 15 procent úvěrového portfolia tuzemských bank. Z toho 253 miliard představují půjčky pro domácnosti a zbylých více než 195 miliard korun úvěry firem.

Lepší je domluvit se

Pokud jde o postavení dlužníků, zákon poskytuje důkladnější ochranu dlužníkům − fyzickým osobám, spotřebitelům, a to v souvislosti s úvěry, které se netýkají jejich podnikání.3 💬 Předmětná právní úprava je obsažena v zákoně č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.

Poněkud menší stupeň ochrany je poskytován dlužníkům − právnickým osobám a fyzickým osobám, podnikatelům. Zákonodárce totiž předpokládá, že jde o profesionály, kteří svá práva chrání s náležitou péčí a lépe než běžní občané.

V případě, že dlužník očekává problémy se splácením, lze doporučit, aby kontaktoval svou banku a pokusil se vyjednat oboustranně přijatelné podmínky splácení, včetně možného snížení výše měsíční splátky či sjednání restrukturalizace dluhu.

Pokud i přes výše uvedené dlužník nebude schopen splácet, je v případě spotřebitelského úvěru banka povinna jej nejprve vyzvat k úhradě dlužné částky s tím, že mu poskytne dodatečnou lhůtu ke splnění, a to zpravidla v délce nejméně 30 dní. Prodlení dlužníka se splácením delším než 30 dní je ze strany banky zpravidla považováno za závažné porušení povinností vyplývajících ze smlouvy o úvěru a banka v závislosti na znění úvěrové smlouvy může přistoupit k zesplatnění úvěru. Tedy prohlášení úvěru za okamžitě splatný, a to v celé výši jistiny.4 💬

V případě podnikatelských úvěrů záleží na obsahu úvěrové smlouvy, zda bude banka oprávněna zesplatnit předmětný úvěr bez dalšího či bude zasílat dlužníkovi výzvu k dodatečnému splnění jeho splatného dluhu.

Realizace zástavních práv k nemovitosti

Pokud jde o úvěr zajištěný nemovitostí (hypoteční úvěr), může banka poté, co došlo k jeho zesplatnění, zahájit kroky směřující k realizaci zajištění úvěru, spočívajícím v prodeji zástavy.

Tyto kroky vedou zpravidla k zahájení řízení o soudním prodeji zástavy podle zákona č. 292/2013 Sb., o zvláštních řízeních soudních. Řízení se koná u soudu příslušného podle místa, kde se předmětná nemovitost nachází.5 💬 Soud zkoumá pouze to, zda věřitel doložil zástavní právo a kdo je zástavním dlužníkem.6 💬 Dlužník tedy proti žalobě neuspěje například s obranou, že smlouvu o úvěru uzavřel v omylu, či že pohledávku částečně splatil nebo že výše požadované částky uplatňovaná bankou, není správná.7 💬

Tyto námitky, včetně zjištění přesné výše dlužné pohledávky, budou řešeny až v rámci exekuce.

Řízení o soudním prodeji zástavy je poměrně nekomplikované, a probíhá tedy relativně rychle. Je též relativně levné, soudní poplatek činí pět tisíc korun za každou nemovitost8 💬 bez ohledu na její hodnotu a výši vymáhané pohledávky.

Další variantou postupu banky je podání žaloby na zaplacení dlužné částky včetně příslušenství. Toto řízení probíhá u soudu, který je příslušný podle místa bydliště dlužníka, nedohodly-li si smluvní strany místní příslušnost jiného soudu. V případě podání návrhu na zaplacení dlužné částky provádí soud dokazování, tedy banka musí přesně vyčíslit a důkazy prokázat výši dlužné částky z úvěru.

Toto řízení trvá zpravidla delší dobu z důvodu nutnosti podrobného dokazování a je také pro banku finančně náročnější. Soudní poplatek dosahuje výše pěti procent z žalované částky.9 💬 Z tohoto důvodu je bankami spíše preferován postup ve formě návrhu na soudní prodej zástavy.

Dražba nemovitosti

Jakmile je soudem pravomocně nařízen prodej zástavy, může se banka obrátit na soudního exekutora za účelem realizace prodeje. Jednou z podmínek pro zpeněžení zástavy podle zákona o spotřebitelském úvěru, je uplynutí šesti měsíců od oznámení započetí výkonu zástavního práva zástavnímu dlužníkovi.10 💬

Dlužník, je-li současně zástavním dlužníkem, tedy tím, kdo poskytl zástavu k zajištění, může samozřejmě během této doby sám hledat řešení nepříjemné situace a sám nabízet předmětnou nemovitost k prodeji. Takovému prodeji nemůže banka jako věřitel bránit.11 💬

Prodej nemovitosti v rámci exekučního řízení probíhá podle zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, a zákona č. 120/2001 Sb., exekučního řádu.

Před samotnou dražbou je vypracován odhad ceny nemovitosti, a to ve formě znaleckého posudku. Výše vyvolávací ceny musí dosahovat alespoň 2/3 ceny zjištěné znaleckým posudkem. Je obvyklé, že je umožněna prohlídka předmětné nemovitosti před samotnou dražbou. Dražba může probíhat elektronicky nebo za osobní přítomnosti zúčastněných.

Chcete číst dál?

Ještě na vás čeká 50 % článku.

První 3 měsíce, pak 199 Kč měsíčně

S předplatným získáte

  • Web Ekonom.cz bez reklam
  • Možnost sdílet prémiový obsah zdarma (5 článků měsíčně)
  • Možnost ukládat si články na později
Nebo
Proč ji potřebujeme?

Potřebujeme e-mailovou adresu, na kterou pošleme potvrzení o platbě. Zároveň vám založíme uživatelský účet, abyste se mohli k článku kdykoli vrátit a nemuseli jej platit znovu. Pokud již u nás účet máte, přihlaste se.

Potřebujeme e-mailovou adresu, na kterou pošleme potvrzení o platbě.

Odesláním objednávky beru na vědomí, že mé osobní údaje budou zpracovány dle Zásad ochrany osobních a dalších zpracovávaných údajů, a souhlasím se Všeobecnými obchodními podmínkami vydavatelství Economia, a.s.

Nepřeji si dostávat obchodní sdělení týkající se objednaných či obdobných produktů společnosti Economia, a.s. »

Zaškrtnutím políčka přijdete o možnost získávat informace, které přímo souvisí s vámi objednaným produktem. Mezi tyto informace může patřit například: odkaz na stažení mobilní aplikace, aktivační kód pro přístup k audioverzi vybraného obsahu, informace o produktových novinkách a změnách, možnost vyjádřit se ke kvalitě našich produktů a další praktické informace a zajímavé nabídky.

Vyberte si způsob platby kliknutím na požadovanou ikonu:

Platba kartou

Rychlá online platba

Připravujeme platbu, vyčkejte prosím.
Platbu nelze provést. Opakujte prosím akci později.