K dětskému spoření lze využít celou řadu produktů
Lidé, kteří si dosud marně lámou hlavu, co věnují svým potomkům k nadcházejícímu Mezinárodnímu dni dětí, mohou zvolit zcela netradiční dárek - začít ratolesti spořit. Je pravdou, že děti v útlém věku takový dárek moc nepotěší, o to více jej ale ocení v budoucnu, kdy dospějí. Určité "startovací" finance rozhodně nejsou na škodu. Čím dříve začnou rodiče svým potomkům spořit, tím lépe. Pro tento účel se na finančním trhu nabízí celá řada variant. Ukládat se přitom dají i velmi nízké částky, které příliš nezatíží rodinný rozpočet.
Vkladní knížka
Mezi lidmi stále populární a hojně využívanou formou, jak spořit dětem, je vkladní knížka. Dětská vkladní knížka ale není nic jiného než trochu modifikovaný spořící účet, na který lze v libovolném okamžiku přikládat peníze (v podstatě libovolnou částku). Klienti proto u této formy střádání nemohou očekávat výrazné zhodnocení peněz, přestože nakládání s penězi před dosažením dospělosti klienta je omezeno či poplatkově znevýhodňováno.
Na druhou stranu ale vkladní knížka nabízí dokonalý přehled o vkladech, výběrech a zůstatku. Proto stále hodně lidí nedá na vkladní knížky dopustit, přestože se jako dlouhodobé spoření úrokově již nevyplácí.
Nejvyšší úrok u dětské vkladní knížky nabízí Poštovní spořitelna, jedná se o 2,5 procenta ročně. Dětskou vkladní knížku s názvem Čtyřlístek může založit zákonný zástupce, je potřeba jen předložit rodný list dítěte. Vklady v hotovosti lze uskutečňovat na kterékoliv poště v České republice a pobočce Poštovní spořitelny. Výše vkladu ani jejich četnost nemá žádné omezení.
Co je ale omezeno, je nakládání s prostředky v průběhu trvání spoření. Vkladní knížka je koncipována tak, že naspořené prostředky včetně připsaných úroků jsou vyplaceny až v okamžiku dosažení 18 let věku potomka. Pokud by zákonný zástupce chtěl vkladní knížku zrušit dříve, zaplatil by penále ve výši šesti procent (60 korun za každých i započatých vybíraných tisíc korun).
S dětskou vkladní knížkou se setkají také klienti České spořitelny. Oproti Poštovní spořitelně je ale úročení zcela standardní - stejné jako u všech ostatních vkladních knížek s výpovědní lhůtou. V nejnižším pásmu (do sta tisíc korun) klient nezíská více než jedno procento ročně. Jediným lákadlem České spořitelny u dětské vkladní knížky zůstává prémie ve výši 500, tisíc a dva tisíce korun při dovršení věku šesti, patnácti a osmnácti let dítěte. Po dovršení dospělosti dítěte se naspořené prostředky klientovi vyplatí a knížka je zrušena.
Dětské konto
S nabídkou dětského konta se setkají klienti dvou bankovních domů - Komerční banky a Raiffeisenbank. Dětské konto je standardním účtem, který se dá založit již po narození potomka. Rodiče mají přitom možnost volně disponovat s prostředky na účtu. Dětské konto Beruška v Komerční bance a konto Včelička v Raiffeisenbank získají klienti zdarma - tedy neplatí nic za vedení ani zasílání výpisů.
Konto Beruška je určeno pro děti do 15 let, vklady do hranice 20 tisíc korun jsou úročeny sazbou 2,2 procenta. Nad tuto hranici již peníze na kontě úročeny nejsou.
Dětský účet Včelička mohou děti využívat o tři roky déle a úroková sazba se rovně odvíjí od výše zůstatku. Nejvyšší možná úroková sazba činí 1,5 procenta ročně.
Stinnou stránkou obou kont jsou vysoké poplatky za průběžné výběry. Komerční banka si strhává 45 korun, Raiffeisenbank dokonce 48 korun.
Kapitálové pojištění
Jako vhodný produkt pro dětské spoření je možné považovat také kapitálové životní pojištění. Klient (dítě) je jednak rizikově pojištěn a současně si spoří. Pojištění lze uzavřít již při narození potomka, ale může být sjednáno i později, ve většině případů jen do dovršení 15 let věku dítěte. Výplata naspořených peněz nastupuje opět dosažením věku 18 let, případně o několik málo let více.
Výhodou dětské životní pojistky je také ochranná funkce. V případě smrti nebo trvalé invalidity rodiče přebírá povinnost platby pojistného pojišťovna. Dítě tak na konci pojistné doby obdrží celou pojistnou sumu. Navíc mnoho těchto dětských pojistek je rozšířeno o úrazové připojištění, což v případě nezletilých potomků není vůbec na škodu. Výhody však mohou pocítit i samotní rodiče. Ti mohou v některých případech využít výhodnějších podmínek a spolu s potomkem se pojistit také.
Stavební spoření
Vhodným prostředkem k vytváření finanční rezervy pro dítě je také stavební spoření. Smlouva založená na nezletilého potomka je zcela standardním spořením, na které lze čerpat státní podporu a kde jsou všechny výnosy osvobozené od daně z příjmů.
Státní podpora činí u nových smluv tři tisíce korun ročně, podmínkou je každý rok na účet vložit alespoň 20 tisíc korun. Současně musí smlouva existovat minimálně šest let. Zůstatek na účtu je ještě úročen sazbou ve výši dvě procenta ročně (nejčastější tarifní varianta).
Pokud je smlouva zakládána na dítě (nezletilého), mohou rodiče v řadě případů získat také slevu ze vstupního poplatku. Ten standardně činí jedno procento z cílové částky. U stavební spořitelny Wüstenrot je vstupní poplatek u nových smluv pro děti do 15 let dokonce nulový (stavební spoření Kamarád). Podmínkou je cílová částka ve výši 150 tisíc korun.
U Hypo stavební spořitelny činí sleva na vstupním poplatku 50 procent za předpokladu, že klientovi je méně než 18 let a cílová částka je 250 tisíc korun.
Slevu ve výši 25 procent ze vstupního poplatku získají také například klienti Modré pyramidy stavební spořitelny, kterým není více než 29 let (Junior program).
Kapitálový trh
Rodiče, kteří nechtějí své ratolesti ponechat po dosažení dospělosti bez finanční rezervy, nemusejí pro spoření vyhledávat jen specializované produkty pro děti. Mohou využít prakticky všech dostupných finančních aktiv, střádat na svůj účet a potomkovi pak peníze v budoucnu darovat. Navíc vůbec není nutné se jen omezovat na bankovní či pojišťovací trh. Nabízí se i kapitálový trh.
Lidé, kteří mají čas, se mohou sami postarat o zhodnocování peněz pro své potomky - mohou investovat do nejrůznějších aktiv na kapitálovém trhu. Je ale třeba být velmi obezřetný a pečlivě dodržovat pravidla bezpečného investování. Jedním z nejdůležitějších je vhodná diverzifikace.
V dlouhodobém horizontu spoření a investování se nabízí celá řada zajímavých investičních instrumentů, které se odlišují svým rizikem a potenciálním výnosem. Lidé tak mohou využít akcie, nejrůznější podílové fondy, indexové fondy a certifikáty. Nelze opomenout ani dluhopisy, strukturované dluhopisy či zástavní listy.
Jaké produkty finančního trhu jsou vhodné na spoření dětem
Dětská konta
Vyšší úroková sazba oproti běžným bankovním účtům, dosahuje až 2,2 procenta ročně.
Konto by mělo sloužit jako dětská "pokladnička", kde se děti pod dohledem rodičů učí spořit a zacházet s penězi.
Bezplatné vedení účtu.
Nevýhodou jsou ale velmi vysoké poplatky za hotovostní výběry z těchto dětských účtů.
Konta mohou děti využívat až do okamžiku dosažení dospělosti (nejčastěji). Získání nejvýhodnější úrokové sazby je přitom limitováno určitou hranicí zůstatku na účtu (to, co převyšuje limit, je úročeno méně, nebo vůbec).
Dětské vkladní knížky
Oblíbený způsob spoření dětem, často se zvýhodněnou úrokovou sazbou, která na bankovním trhu dosahuje až 2,5 procenta ročně.
Vedení dětské knížky je obvykle zdarma, banky často nabízejí i některé prémie.
Omezení věkem - použitelné pouze pro jedince do dovršení věku 18 let.
Stavební spoření
Státní podpora 3000 korun ročně při každoročním vkladu 20 tisíc korun. U smluv založených před rokem 2004 je i v dalších letech státní podpora 4500 korun, pro jejíž získání stačí ukládat ročně jen 18 tisíc korun.
Věk klienta není omezen, spořit může každý a libovolně dlouho na jednu smlouvu (například i 18 let, hned od narození potomka). Jediným omezením je nastavená cílová částka, kterou není možné přespořit. Klient si ji volí sám.
Všechny výnosy včetně státní podpory jsou osvobozeny od daně z příjmů.
Uzavření smlouvy o stavebním spoření je spojeno se vstupním poplatkem, který ve většině případů činí jedno procento z cílové částky. Klienti ve věku do 15 až 29 let mají ale u některých spořitelen slevu na tomto poplatku a mohou stavební spoření získat dokonce i zdarma.
Kapitálové pojištění pro děti
Kombinace rizikové životní pojistky (obvykle rozšířené o úrazové připojištění dítěte) a spoření.
Peníze ze spořící složky jsou zhodnocovány, ve většině případů je garance minimálního ročního výnosu.
Pojistka může pokrýt nejen nejrůznější zranění dítěte, ale také závažnější a dlouhodobější nemoce.
Spolu s dítětem mohou být v rámci jedné pojistky pojištěni také rodiče (případně jeden z rodičů).
Zdroj: banky, stavební spořitelny a pojišťovny
